La Moqueta Verde

En tiempos de paz, cada generación se hace un poco más rica que la generación de sus padres, debido a la tendencia general de crecimiento de todas las economías. Y esto es especialmente cierto en períodos intensos de desarrollo como los que vivió nuestro país desde 1950 a la actualidad. Pero mucha gente tendrá la sensación de que, aunque todo cambie en términos de riqueza general, nada cambió realmente en términos de quién es el jefe y quién el empleado.

Sabíamos que existen países (Dinamarca) donde el hecho de nacer en una familia pobre no te condena a serlo el resto de tu vida, pues en tu camino se te abrirán muchas oportunidades de estudiar y progresar. Y que también, de modo opuesto, existen países (Estados Unidos) donde la movilidad social es más bien escasa, pese al mito existente de que con esfuerzo y talento uno puede pasar de botones a presidente de la empresa. El peso de los contactos, de con quién te tocó estudiar en clase, de si el lenguaje adquirido en tu barrio difiere mucho del de la clase adinerada: este tipo de cuestiones influyen decisivamente en las posibilidades de movilidad ascendente de los estudiantes brillantes de origen humilde.

En la tabla inferior, podemos ver como la movilidad social difiere mucho entre los países avanzados, tanto por razones culturales como por el nivel de desarrollo del Estado de bienestar. España es un país de movilidad intermedia, situada entre Francia y Alemania, pero lejos del paraíso escandinavo de la igualdad de oportunidades. Y la comparación más extrema existe entre los países anglosajones, donde las probabilidades de nacer en una familia pobre (o rico) y seguir siéndolo toda la vida son muy elevadas, y los países escandinavos y Canadá, donde existe mucha más movilidad social.

Pero como apunta Ezra Klein, existen estudios mucho más preocupantes. Éstos señalan que, si bien es cierto que cada nueva generación es más rica que la anterior, la riqueza se está repartiendo cada vez más desigualmente. Así los hijos de las familias más ricas incrementan su riqueza en un 52% respecto a sus padres, mientras que la prole de las familias más humildes solo consigue un incremento del 18%. En el largo plazo, esta diferencia aumenta rápidamente la desigualdad social y la distancia entre ricos y pobres.

Existen múltiples explicaciones para este fenómeno, pero la principal tiene que ver con la transición de nuestras economías desde un modelo industrial al post-industrialismo donde las operaciones y acceso al mercado financiero y bursátil rinden mucho más que el fruto del trabajo en la fábrica o la oficina.

Y como apunta en tono pesimista David Leonhart, el secreto de la movilidad social no consiste tan siquiera en que "una persona excepcionalmente talentosa se aprovechara de las oportunidades que fue encontrando", sino que "una persona con talento encontró oportunidades excepcionales". Por eso es importante que los gobiernos desarrollen las políticas públicas adecuadas para que los estudiantes con talento y ganas de trabajar encuentren frecuentemente esas oportunidades que les recompensen por su gran esfuerzo.

Canadá o Dinamarca son un ejemplo de que es posible. Estados Unidos, no.

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Kiva es básicamente un portal donde nosotros, los prestamistas espontáneos, nos encontramos con emprendedores de países en vías de desarrollo, para prestarles dinero en formato de microcréditos.

La lógica detrás de los microcréditos es generar una dinámica de solidaridad grupal entre los emprendedores que demandan el micropréstamo, haciéndose corresponsables de su devolución. Las relaciones interpersonales de confianza que existen previamente entre ellos garantiza que darán buen uso a los fondos, tratando de mejorar su situación económica con negocios rentables. Y esto se demostró especialmente cierto en el caso de las mujeres.


Los microcréditos se han demostrado como una de las formas más eficientes de ayudar a combatir la pobreza utilizando el talento y autointerés de los necesitados para ayudarles a generar un negocio y escapar del círculo de la pobreza. Como en aquel proverbio chino de "no le des pescado, enséñale a pescar". Y el éxito de los microcréditos quedó patente cuando Muhammad Yunus ganó el nobel de la Paz (?) por su proyecto del Graamen Bank.


Video 1. Microreportaje sobre Kiva de PBS, la televisión pública estadounidense.

Microcréditos y Web 2.0

El proyecto Kiva está diseñado siguiendo los patrones de la web 2.0. Así, para el navegante que llega no existe una jerarquía previa que decida qué se va a hacer con nuestro dinero: somos nosotros los que decidimos su destino final y el monto. Además, nos permite personalizar, de manera que se desanonimiza las donaciones, generando un incentivo social a donar. Tercero, nos ofrecen un flujo intenso de información transparente al estilo wikipédico, de manera que podemos examinar los proyectos, las condiciones del préstamo (cuanto tardará en devolverlo, etc) y también información sobre la fiabilidad de la institución third-party que presta el dinero a nivel local al emprendedor (cuanto dinero ha gestionado, cuantos proyectos, ratios de delincuencia, fiabilidad en forma de 5 estrellitas). Y por último, recordar que se trata de un micro-préstamo, del tamaño que nosotros decidamos, y que por tanto, el dinero será devuelto.

Al poner tanta autoridad en el prestamista, nos dan completo control sobre nuestra participación, y la información que necesitamos. Todas esas variables incrementan nuestra confianza y ayudan en nuestra decisión de prestar, sin duda.

Ellos se Benefician, Tú También

Y ahora la sorpresa. El préstamo te genera intereses, oh web-banquero internacional. Exactamente un 19% anual (de media). Dado que la tasa esperada de devolución de Kiva es del 97,38%, eso supone, en términos reales y tomando en cuenta el riesgo, una tasa real de interés de:

1.19*.9738 = 15.8%

Esto sucederá una vez que Kiva solucione las limitaciones legales que impiden a las organizaciones no lucrativas rendir lucro. :)

Pero mejor que el banco de la esquina. Y mucho mejor que el prestamista local, que le cargaría al emprendedor un interés del 80%. Una bonita manera de aplicar la tecnología al desarrollo, ayudar a sacar a gente de la pobreza y, encima, sacar rendimiento. (Obviamente, yo recomendaría reinvertir las ganancias en otros proyectos y así ayudar a más gente).

Gana confianza. Infórmate más:
- ¿Qué es Kiva?
- Presta una porción a algún emprendedor que te convenza.
- Lee sobre los últimos préstamos devueltos y qué consiguieron los emprendedores.
- Lee reviews externas sobre Kiva
- El New York Times habla sobre Kiva (artículo en PDF, y vídeo)
- Un documental contándote la historia de Kiva y quién trabaja detrás.

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